A segundo trámite proyecto que combatirá el aumento de los costos del financiamiento y los fraudes bancarios

Por unanimidad, la Sala del Senado despachó a segundo trámite, a la Cámara de Diputadas y Diputados, el proyecto que modifica diversos cuerpos legales con el objeto de adoptar medidas para combatir el sobreendeudamiento. (Boletín Nº 16.408-05).

La iniciativa busca también abordar el estado actual del sector de la construcción e inmobiliario, así como también los fraudes bancarios, sus costos y otros delitos asociados, de manera de contar con nuevas herramientas para combatir el sobreendeudamiento, el incremento en los costos del financiamiento y el alza de estos ilícitos.

El ministro de Hacienda, Mario Marcel explicó frente a este último punto que los abusos por los fraudes de tarjetas han significado considerables pérdidas, “especialmente a Banco Estado que solo en la primera semana de marzo registró reclamos por un volumen de 11 millones de dólares a raíz de denuncias que debieron ser pagadas sin saber si eran reales o autofraudes”. En esa línea, precisó que existen enormes evidencias de un mal uso de esa norma en detrimento de los ingresos fiscales; por lo tanto, el texto legal perfecciona el sistema de denuncia, los plazos y las condiciones de reembolso; así como las hipótesis de mal uso.

En la ocasión hicieron uso de la palabra los senadores Daniel Núñez, Carlos Kuschel, Ximena Rincón, Rodrigo Galilea, Juan Antonio Coloma, José Miguel Durana, Ximena Órdenes, José García Ruminot y Kenneth Pugh.

Los legisladores coincidieron en la necesidad de regular y prevenir los abusos por fraudes de tarjetas, resguardando el espíritu original de la norma que era dar respuesta a quienes se ven afectados por las clonaciones o suplantaciones.

Resaltaron además que "incluso han aparecido tutoriales en las redes sociales sobre cómo realizarlos" generando no solo pérdidas en utilidades sino encareciendo el crédito en general.

Asimismo, llamaron a eliminar los eventuales vacíos que impidan la persecución penal, especialmente cuando se trate de ciberdelitos.

Por otra parte, valoraron las medidas para evitar el sobreendeudamiento de las familias y para enfrentar los problemas de costos en la construcción y en el sistema inmobiliario.

A través de este proyecto se modifican distintos cuerpos legales para mitigar el alto endeudamiento de las personas y familias del país, para apoyar al sector de la construcción e inmobiliario ante el complejo estado actual por la vía de implementar nuevas herramientas para combatir el sobreendeudamiento y el incremento en los costos del financiamiento; así como también enfrentar el inédito aumento de fraudes bancarios y otros delitos asociados.

 En el Senado se introdujeron diversos perfeccionamientos a los programas vigentes del Fondo de Garantías Especiales (Fogaes) de Construcción y Vivienda, a fin de potenciar el apoyo a los sectores inmobiliario y de la construcción. Esto, debido a que el aumento en los costos y la caída en la demanda han comprimido sus márgenes y deteriorado la capacidad de pago de las empresas de estos sectores.

Los ajustes apuntan a modificar los criterios de elegibilidad relativos a ventas anuales en el Programa de Garantías de Apoyo a la Construcción, eliminando el piso y flexibilizando el techo en proyectos con mandantes públicos; junto con extender su duración hasta el 31 de diciembre de 2024 e inyectar US$ 43 millones adicionales al programa.

También se aumentan los porcentajes de cobertura en 10% para cada tramo, llegando a 90% para empresas con ventas anuales inferiores a 100.000 UF e incorporando una cobertura de 60% para empresas con ventas anuales superiores a 1.000.000 UF. Asimismo, se perfecciona el mecanismo de retención en la Operación Renta para mejorar las tasas de repago de las garantías cursadas.

Por otra parte, se extiende la duración del Programa de Apoyo a la Vivienda desde el 30 de abril al 31 de diciembre de 2024, se amplía la oferta, y se habilita a las mutuarias para que puedan otorgar créditos con garantía de este programa. Se crea un nuevo programa de garantías para el refinanciamiento de deudas de consumo y comerciales dentro de Fogaes, que incentiva a las instituciones financieras a refinanciar las deudas de personas con un alto nivel de endeudamiento.

Por otro lado, se traslada a la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) la facultad de regular el pago mínimo de las tarjetas de crédito, evitando que el pago de montos muy por debajo de lo facturado genere un costo no previsto por el deudor.

También se incorporaron mejoras a la Ley de Fraudes para combatir el alza que se ha registrado en el desconocimiento de transacciones bancarias, o los llamados auto fraudes y otros delitos asociados a comportamientos oportunistas, que se han incrementado significativamente en el último tiempo afectando tanto a los consumidores financieros como a las instituciones financieras, especialmente BancoEstado.

Luego del debate y el trabajo de una mesa técnica al alero de la Comisión de Hacienda del Senado, se introdujeron además, una serie de modificaciones con el objeto de encontrar el equilibrio entre el combate a este tipo de delitos, y la protección de los usuarios verdaderamente defraudados, creando para ello un procedimiento de suspensión de los pagos cuando se cuente con antecedentes suficientes de culpa o dolo; y recogiendo un catálogo de presunciones con las hipótesis más frecuentes en el último periodo, pero manteniendo el estándar de la culpa y la carga probatoria en el emisor como regla general.