A tercer trámite postergación de cuotas de créditos hipotecarios
Dado que miles de familias se han visto imposibilitadas de cancelar a tiempo sus dividendos, la norma permite simplificar dichos pagos aplazándolos y abaratando los costos asociados.
9 de diciembre de 2020
La Cámara Baja deberá revisar los cambios que realizaron los senadores al proyecto que permite la postergación de cuotas de créditos hipotecarios y crea garantía estatal para caucionar el pago de las cuotas postergadas. Esto luego que la Sala aprobara en general y particular la propuesta por unanimidad.
La norma pretende aliviar la carga financiera de un gran número de familias que se ven imposibilitadas de pagar los dividendos de sus viviendas. Por lo anterior, se propone la entrega de un crédito de postergación.
Los integrantes de las comisiones de Hacienda y Economía debieron analizar la propuesta que recibió una serie de modificaciones, pensando en las condiciones que podían favorecer aún más a los deudores y facilitar la contratación de este “salvavidas hipotecario”.
En lo fundamental el texto legal contempla:
- Crea un mecanismo simplificado permitiendo que los dividendos que se acojan a esta ley sean pagados al final del crédito hipotecario, o bien repartiendo su valor en el plazo pendiente del mismo, según se acuerde con la respectiva entidad financiera.
- Estos créditos consistirán en contratos de préstamos de dinero otorgados por las instituciones bancarias o financieras que se señala, a aquellas personas que los soliciten, y que tengan vigente deudas garantizadas con una hipoteca, con el exclusivo objeto de pagar determinadas cuotas de dicho crédito, incluyendo los intereses, amortizaciones y seguros u otros gastos asociados al mismo, que correspondan ser pagados por el deudor al acreedor.
- Establece que los créditos de postergación deberán efectuarse por escritura pública; estarán exentos del pago de impuesto de timbres y estampillas; y no podrán tener una tasa de interés superior a aquel cuyas cuotas se postergan.
- Dispone el carácter voluntario de la contratación de seguros asociados al crédito de postergación.
- Dispone que una vez celebrado el contrato de crédito de postergación, y dentro del plazo de 10 días hábiles bancarios contado desde dicha celebración, el acreedor, en cumplimiento del respectivo mandato, deberá pagar las cuotas del crédito hipotecario especificadas en el mandato y el contrato de postergación con los fondos de este último; debiendo rendir cuenta al deudor respecto de las gestiones realizadas.
- La garantía estatal sólo regirá respecto de créditos hipotecarios destinados a financiar la adquisición de inmuebles cuyo avalúo comercial, en el momento de la suscripción del contrato de crédito hipotecario, no supere las 10.000 unidades de fomento.
- Entrega a un Reglamento la regulación las demás características, plazos y condiciones del crédito de postergación, del mandato, de los contratos de garantía general, del pago del crédito hipotecario, del consentimiento de los terceros, y de la inscripción en los registros conservatorios; así como la forma de funcionamiento del Fondo de Garantía para Pequeños y Medianos Empresarios en relación con la garantía estatal que se otorga.
- Este proyecto entrará en vigencia como ley, en la fecha en que sea publicado en el Diario Oficial el reglamento referido y estará vigente por un plazo de 64 meses contado desde la primera adjudicación de la primera licitación bajo esta ley y su reglamento.
El presidente de la Comisión de Hacienda, el senador Jorge Pizarro explicó el contexto de la propuesta. “Las modificaciones que se hicieron se aprobaron sin problemas. Se busca establecer por ley, que se simplifiquen los mecanismos de postergación de pago de dividendos que se han ido dando. Todo usando el FOGAPE”, declaró.
Luego el titular de la Comisión de Economía, el senador Álvaro Elizalde profundizó la urgencia de despachar esta propuesta entregando detalle de las cuotas, la tasa de interés y el plazo de pago. Posteriormente, el Ministro de Hacienda, Ignacio Briones reconoció las condiciones económicas que vive el país considerando la contracción. A su vez, contextualizó la importancia que tiene el pago de dividendos en la economía familiar.
A continuación, los argumentos esgrimidos por los senadores:
“Los cobros son usureros incluso de parte del mismo Estado, estoy hablando de la Tesorería que cobra unos intereses altísimos a personas cesantes que tenían su emprendimiento Este proyecto es positivo pero no es la solución de fondo”.
“Esta es una forma de ayudar en parte a la crisis económica de las familias. Queda legalmente establecida esta postergación y no queda a voluntad de los bancos. Quiero también hacer presente la necesidad de los hoteleros de Valparaíso que no han recibido ayuda del FOGAPE”.
“Los planes de ayuda del Gobierno han permitido atenuar los efectos de la pandemia Esto no es un perdonazo, es una postergación. Se regulan las condiciones porque es un proyecto transitorio, de allí el apoyo transversal que ha tenido”.
“Hay miles de comerciantes que están pagando dividendos y no pueden hacerlo porque no han podido funcionar. La única solución que han visto es endeudarse. Hicimos cambios respecto a los plazos, porque los originales eran muy cortos, esto hubo que cambiarlo.
“Esto es de extrema urgencia. Viene a facilitar la postergación de los créditos, los llamados puentes. Muchas familias habían repactado y aun así no podían cumplir con sus compromisos”.
“Hace poco estoy en la Comisión de Economía. Este es un mensaje del Ejecutivo pero quiero valorar las indicaciones de los senadores. Recojo las demandas del sector turismo. Creo que esto es de gran ayuda y si vemos que la banca no funciona, hay que modificar esa legislación”.
“Este crédito será más barato porque está exceptuado del pago del impuesto de timbres y estampillas. Siempre reprogramar créditos ha sido muy caro. Este proyecto está acorde a los nuevos tiempos porque permite que se materialice a través de un contrato electrónico. Creo que es una fórmula inteligente”.
“La mayor parte de los ingresos de las familias van a pagar deudas. Hay más de 11 millones de deudores en Chile. Miles de chilenos están usando su retiro del 10% para pagar deudas. Valoramos que el Gobierno haya acogido nuestra propuesta y le pedimos que agilice las medidas para evitar un marzo crítico”.
“El crédito hipotecario es el fruto de muchos años de sacrificio. En pandemia se ha visto afectada la capacidad de pago. La banca informa la morosidad del dividendo y la persona aparece en el Boletín Comercial. El proyecto permite que las cuotas impagas puedan ser canceladas con un crédito complementario”.
“No sabemos el real efecto en las familias que han tenido los apoyos económicos. Este proyecto es un aporte a los deudores que han visto mermados sus ingresos. El FOGAPE era parte de una política para pequeñas empresas. Este fondo no es gratis para el Estado".
"Este crédito va a permitir que las personas puedan aplazar el pago de las cuotas hipotecarias independiente de las particularidades de cada hipotecario. Quiero pedirle al Ejecutivo que busque soluciones por regiones, porque las realidades son muy distintas".
"El modelo del Gobierno de entregar ayudas focalizadas no ha tenido éxito. El propio Gobierno ha bloqueado iniciativas importantes como el permitir internet gratuito en la pandemia. No tenemos otra que votar a favor. Acá se corre para favorecer a las grandes empresas, en este caso a los bancos".
"La inmesa mayoría de las familias aspira a tener a sus hijos bien educados y contar con una casa propia. Hoy vemos remates abusivos y situaciones dramáticas por la mora de hipotecarios. Esto ayuda pero implicará una deuda mayor en el largo plazo, eso me preocupa".
"Creo que hay que valorar el gasto público en transferencia directa, sobre todo considerando el aporte al FOGAPE. Esto hay que mirarlo con altura de miras".
"Espero que alguna de las ayudas de las que se habla, le llegue a las personas de las ferias, del turismo. Pienso en estos emprendedores. Voto a favor".