Ley Fintech: listo para cumplir su tercer trámite
La Sala del Senado concluyó el despacho de la iniciativa conocida como 'Fintec' que promueve la competencia e inclusión financiera a través de la innovación y tecnología en la prestación de servicios financieros
5 de octubre de 2022
En condiciones de cumplir su tercer trámite, en la Cámara de Diputados quedó el proyecto que establece un marco normativo general para el incentivo de las prestaciones de servicios financieros. (Boletín N° 14.570-05)
Ello, luego que la Sala del Senado concluyera el estudio y votación en particular de la iniciativa que promueve la competencia e inclusión financiera a través de la innovación y tecnología en la prestación de servicios financieros, también conocida como ‘Fintech’ o ‘Fintec’.
Durante el debate la discusión estuvo centrada en la votación de la norma que promueve el “sistema de finanzas abiertas”. Esto, luego que no prosperara una indicación de autoría del senador Kenneth Pugh que apuntaba a disminuir de 5 años a 180 días, el plazo para acceder a la información histórica financiera de las personas, previo consentimiento. Al respecto, el parlamentario apuntó a la inconveniencia de tener este sistema abierto en finanzas sin contar con una legislación adecuada sobre datos abiertos y una agencia especializada en su tratamiento.
El ministro de Hacienda, Mario Marcel, precisó que el proyecto incorporó los nuevos estándares de tratamiento de datos personales, bajo la premisa que las personas son los titulares de dicha información. Además, la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) será el ente encargado de salvaguardar que la información no incluya información sensible. Finalmente, luego de la discusión la propuesta contenida en el informe de la Comisión de Hacienda se aprobó por 39 votos favorables y 6 abstenciones.
El texto establece respecto a dicho Sistema de Finanzas Abiertas que:
“La información sobre las condiciones comerciales contratadas y el uso o historial de transacciones realizadas por los clientes respecto de los productos y servicios financieros que mantengan contratados con instituciones proveedoras de información, según sea aplicable, incluyendo: a) cuentas corrientes y sus líneas de crédito asociadas, cuentas a la vista, cuentas de provisión de fondos y cuentas de ahorro; b) tarjetas de crédito, con sus respectivas líneas de crédito asociadas; c) operaciones de crédito de dinero; d) pólizas de seguro; e) instrumentos de ahorro o inversión; f) servicios de operación de tarjetas y medios de pago similares, y g) otros productos o servicios financieros que defina la Comisión por norma de carácter general. Dicha información sólo podrá ser comunicada conforme a la autorización que otorgue el Cliente de acuerdo a lo dispuesto en artículo 23. La información e historial de transacciones realizadas no podrá tener una antigüedad superior a 5 años.
“Hay un tema que pretende regular la ley de protección de datos para que las personas estén en control de la información que le concierne y esperamos que se envíe a la Comisión de Constitución…Todos los modelos comparados de Fintech tienen en común un ecosistema de protección de datos personales, cosa que no ocurre en nuestro país. Se debe distinguir entre datos financieros transaccional y datos sensibles”.
“El tema de la protección de datos personales fue ampliamente debatido en la Comisión de Hacienda y se encuentra considerado en el corazón del proyecto que es el Sistema de Finanzas Abiertas, y es el que permite que ingresen nuevos actores y permitan abaratar costos. Aquí no hay ninguna normativa que vulnere tratados internacionales o vaya en desmedro de la legislación”.
“Lamento que la indicación relativa al plazo para la información financiera no se haya planteado antes, durante el debate en particular. Los dueños de la información son las personas y cuando se habla de 5 años, la interpretación es que se trata de 5 años para atrás”.
“En este proyecto se entregan facultades para la Comisión del Mercado Financiero, que no son de su conocimiento, como son los datos personales. El sistema de Finanzas Abiertas va a permitir compartir toda la información financiera no solo de manera consolidada sino también transaccional de los últimos 5 años, incluyendo el contenido personal que cada cual tenga, tales como, pagos de membrecías u otros que indagan en la vida personal y solo bastará el consentimiento para que se liberen los registros”.
“Este proyecto regula las Fintech pero también da curso a las finanzas abiertas sin tener previamente aprobado un estándar de tratamiento de datos personales apropiado. Aquí se dará consentimiento hacia atrás de cosas que una persona ni siquiera sabe: transacciones de tarjetas de crédito, débito, incluyendo hora, descripción, lugar y otros antecedentes que pueden afectar la vida personal y otros datos sensibles que, a la luz de los últimos acontecimientos podrían ser filtrados en un ciberataque”. “Vamos muy rápido en temas digitales pero no en protección de datos y ciberseguridad, espero que la Comisión para el Mercado Financiero regule este tema”.
“Este es un proyecto importante que amplía y también fortalece la facultad de análisis financiero y también se protegen los datos personales. El reglamento de la CMF se encontrará al mismo nivel del que rige para Europa. Respaldo el plazo de 5 años pues en el caso de los 180 días el plazo podría anular los efectos positivos que busca el proyecto al crear el Sistema de Finanzas Abiertas”.
“Este es el corazón del proyecto se trata de las finanzas abiertas donde los titulares de los datos son las personas que tienen que dar su consentimiento. Limitar el plazo podría afectar incluso las finanzas abiertas y que se disminuyan los costos de los créditos y que los productos sean más baratos”
“Creo que el sistema de Finanzas Abiertas es una norma pro competencia y se traducirá en un mejor servicio contando con la información que permita evaluar a quien solicita un crédito. Coincido que una mayor competencia permite nuevos actores y que tengamos créditos con tasas más bajas”.
“En el mundo financiero existen asimetrías de información y por ello diversos organismos han solicitado un marco regulatorio que de certezas para las denominadas Fintech o Fintec, así como una adecuada regulación para la inclusión financiera que proteja a inversionistas y asegurados”.
“Este es un proyecto que avanza en materia de inclusión financiera. La disminución del plazo a 180 días tiende a desnaturalizar el proyecto porque me parece que las finanzas abiertas siguen consagrando al cliente financiero como dueño de la información, si bien estamos al debe del proyecto de datos hay otras leyes como la del consumidor que también establecen el derecho de la persona a entregar su consentimiento”.